بیمه شخص ثالث چیست؟ افرادي كه در يك جامعه زندگي مي‌كنند بايد تابع قوانين و نظامات آن جامعه باشند و به همين دليل چنانچه شخصي چه از روي عمد و چه به علت بي‌احتياطي و غفلت مرتكب عملي خلاف قانون ومقررات شود، مسئول بوده و بايد به مجازات متناسب با آن بي‌احتياطي برسد و زيان وارد اعم از مالي ويا جاني را جبران كند. بیمه شخص ثالث ، مسئوليت مدني زماني جنبه عملي به خود مي‌گيرد كه شخص مقصر حادثه مجبور شود زيان وارد به شخص ثالث را جبران كند. بیمه شخص ثالث ، تفاوت مسئوليت مدني بیمه ایران با مسئوليت جزايي در اين است كه‌مسئوليت جزايي قابل بيمه كردن نيست و مغاير قوانين و عرف جوامع انساني تلقي مي‌شود.
خسارتهاي زير از شمول تعهدات بيمه‌گر خارج است:
خسارات ناشي از جنگ، جنگ داخلي، شورش، آشوب، بلوا، انقلاب
خسارات ناشي از خطرات طبيعي از قبيل سيل، زلزله، صاعقه و طوفان
خسارات مستقيم و غيرمستقيم ناشي از اشعه يون‌زا و راديواكتيويت
خسارات وارد به محمولات وسايل نقليه مورد بيمه
خسارات ناشي از محكوميت جزايي و پرداخت جرايم
خسارات وارد ناشي از عمل متصرفين غيرقانوني وسايل نقليه يا رانندگان فاقد گواهينامه
خسارات‌واردبه‌بيمه‌گذاروكالا، اموال، ساختمانهاو وسايل‌نقليه‌تحت‌مالكيت و يا تصرف بيمه‌گذار
اصولا هرتصادف باعث بروز دو نوع خسارت مي‌شود; نخست خساراتي‌است كه به‌اشخاص ثالث واردمي‌آيد كه لزوماً و برحسب قانون، مقصر حادثه ملزم به جبران آن و ديگر خساراتي است كه به وسيله نقليه مقصر حادثه، راننده و سرنشينان آن وارد مي‌آيد. خسارات دسته اول را مي‌توان از محل بيمه شخص ثالث و يا مازاد ثالث جبران كرد و خسارات دسته دوم خود شامل دو قسمت است كه خسارات‌مالي و خسارات جرح و فوت از اين دسته‌اند. بخش نخست خسارات دسته دوم را مي‌توان از محل بيمه بدنه اتومبيل جبران كرد و بخش دوم آن يا بايد از طريق بيمه‌نامه حوادث سرنشين جبران شود ويا بيمه‌نامه ديه اين گونه خسارات جرح و فوت را جبران كند. دراين حالت چنانچه شركت بيمه سرنشينان اتومبيل را بيمه شخص ثالث كرده باشد، در صورت بروز خسارات جرح و فوت، آن را جبران خواهد كرد.
براساس شرايط بيمه شخص ثالث خودرو مدیر بیمه حوادث سرنشين، چنانچه وسيله نقليه مورد بيمه به علت آتش‌سوزي،انفجار، واژگون شدن، منحرف شدن و يا سقوط باعث بروز هرگونه خسارت جرح و فوت سرنشينان اتومبيل شود، بيمه‌گر متعهد است خسارات وارد را براساس شرايط بيمه شخص ثالث پرداخت كند. لازم به ذكراست كه تعهد بيمه‌گر در مورد ارزانترین بيمه شخص ثالث حوادث سرنشين محدود به ظرفيت مجاز اتومبيل مورد بيمه شخص ثالث است. در واقع بيمه سرنشين نوعي بيمه خودرو حادثه است كه در آن خطرات مورد بيمه، محدود به مواردي است كه در بيمه ماشین از آنها به عنوان حوادث مشمول بيمه نام برده شده است
سرنشينان وسيله نقليه مورد بيمه شخص ثالث در مقابل حوادث مذكور در بند تحت پوشش بيمه‌اي قراردارند و تابع شرايط عمومي و هزینه و محاسبه بيمه شخص ثالث حوادث سرنشين مي‌باشند; اما در صورتي كه بروز و منشأ حادثه‌يكي از خطرات مذكور در ذيل باشد، بيمه‌گر تعهدي در جبران خسارت ندارد
خسارات ناشي از خطرات‌طبيعي مانند زلزله، سيل، طوفان، صاعقه و آتشفشان كه انسان در ظهور وبروز آنها دست نداشته و بروز آن خارج از اراده بشر است
خسارات ناشي از جنگ، شورش، آشوب، بلوا، اعتصاب و … كه معروف به خطرات اجتماعي است قابل جبران نيست مگر اين كه شرط خلاف ديگري بين طرفين قرارداد توافق شده باشد
خسارات ناشي از كاربرد وسيله نقليه در مسابقات شرطبندي و آزمايشهاي رانندگي
خسارات ناشي از تشعشعات راديواكتيويته و اشعه يون‌زا.
خسارات وارد به سرنشينان اتومبيل چنانچه در زمان سوختگيري آن ايجاد شده باشد
اصولا خسارات وارد در صورتي قابل جبران است كه راننده داراي گواهينامه مجاز رانندگي باشد. درصورتي كه حادثه منجر به نقص عضو و ازكارافتادگي سرنشينان اتومبيل شود، غرامت براساس جدول‌نقص عضو و ازكارافتادگي پرداخت و تسويه خواهد شد.
بیمه شخص ثالث ، معمولا كليه حوادث زيانبار ناشي از تصادفات رانندگي به يكي از سه حالت زيراست:
– راننده مقصر است و زيانديده مالي و جاني كاملا بي‌تقصير است
– زيانديده مقصر است و راننده كاملا بي‌تقصير است
– راننده و زيانديده هر دو در ايجاد حادثه مقصرند
تشخيص هريك از سه مورد فوق صرفاً برعهده مقامات صلاحتيدار راهنمايي و رانندگي است و در صورت عدم توافق زيانديده با مقصر حادثه، نتيجه‌گيري از حادثه براساس گزارش مأموران انتظامي با محاكم صالحه است ذكر اين‌نكته لازم است كه براي تسويه خسارات سنگين شركتهاي بيمه به ارائه گزارش مقامات انتظامي كه از حادثه بازديدكرده‌اند نياز دارند.شركتهاي بيمه در ايران پوششهاي متفاوتي را در زمينه بيمه اتومبيل ارائه داده‌اند كه به طور خلاصه به شرح زيراست :
– پوشش بيمه بدنه اتومبيل
– بيمه شخص ثالث (بيمه اجباري مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه موتوري در مقابل اشخاص‌ثالث).
– بيمه حوادث سرنشين.
– بيمه مازاد مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني در مقابل اشخاص ثالث (تاحدديه).
