بیمه درمان تکمیلی انفرادی همواره مورد استقبال بين بيمه‌گذاران بوده است و دليل آن هم واضح است!! هر كدام از ما در طول سال گذرمون خواسته يا ناخواسته به پزشك و در نهايت بخش درمان مي‌افتد با توجه به هزينه‌هاي بالاي درمان به خصوص در سال‌هاي اخير نياز به بیمه درمان تکمیلی انفرادی چند برابر مي‌گردد. خوشبختانه برای داشتن بیمه تکمیلی دیگر نیاز به وابستگی به شرکت‌ها نیست و بیمه درمان تکمیلی انفرادی این امکان را ایجاد کرده است که هر فرد به طور مستقل و خویش فرما خود را تحت پوشش این بیمه جذاب قرار دهد. در ادامه بیشتر در رابطه با بیمه درمان تکمیلی انفرادی صحبت می‌کنیم.
بیمه درمان تکمیلی انفرادی چيست و چه تفاوتي با بيمه تكميلی گروهی دارد؟
بیمه درمان تکمیلی انفرادی با توجه به طرح انتخابي و تعهدات آن برای جبران هزينه‌هاي بستري بيمارستان، پاراكيلنيك، آزمايشگاه، ليزر چشم، ويزيت و دارو، زايمان و هزينه‌هاي داندانپزشكي و … مي‌باشد. در هر كدام از مواردي كه نامبرده شد سقف تعهدات قيد می‌شود و با وجود آن حق بيمه تعيين مي‌گردد. معمولا روال در بيمه‌هاي درمان انفرادی برای حق بيمه و هزينه درمان تكميلی انفرادی علاوه بر تعهدات انتخاب شده به سن افرادي كه تحت پوشش قرار می‌گيرند تفاوت مي‌نمايد. برخی شركت‌های ارائه دهنده بيمه درمان تكميلی انفرادی شرط داشتن بيمه گر اول تامين اجتماعي را دارند و برخی دیگر خیر.
اما تفاوت اصلی بیمه درمان تکمیلی انفرادی این است که: بيمه تكميلی انفرادی برای يك فرد يا خانواده مي‌باشد اما در بيمه تكميلی گروهی برای يك شركت يا گروهی كه برای فعاليتي غير از بيمه درمان دور هم جمع شده باشند صادر می‌شود و تعداد افراد بايد به ۵۰ نفر برسد. همین یک تفاوت مهم همه چیز را روشن می‌کند. در واقع بیمه تکمیلی انفرادی تمام مزایای بیمه تکمیلی گروهی را دارد و ایراد بزرگ آن یعنی وابستگی به یک شرکت را ندارد.
جالب است بدانید که با داشتن بیمه درمان تکمیلی انفرادی و در صورت مراجعه به بیمارستان، بیمارستان مکلف می شود که طبق تعرفه های بیمارستانی هزینه را حساب نماید و این اولین برد ما در داشتن بیمه درمان تکمیلی انفرادی می‌باشد.
بیمه درمان تکمیلی انفرادی چه پوشش‌هايي را شامل می‌شود؟
پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی انفرادی بر اساس انتخاب طرح مورد نظر توسط مشتری ممکن است شامل همه و یا تعدادی از پوشش‌های زیر باشد:
- هزينه‌هاي بستري بيمارستاني جراحی( عمومی و تخصصی)، انواع سنگ شکن، شیمی درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب (عمومی و تخصصی) و گامانایف در بیمارستان و مراکز جراحی محدود و DAY CARE
- عمل‌های جراحی مهم شامل جراحی‌های تخصصی مربوط به سرطان، قلب، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع (به استثنای دیسک ستون فقرات)، گامانایف، پیوند کلیه، پیوند کبد، پیوند ریه و پیوند مغز استخوان
- پاراكلينيكي گروه اول شامل: سونوگرافی ،ماموگرافی، انواع اسکن، انواع سیتی اسکن، انواع آندوسکپی، ام آرای،اکوکاردیوگرافی، استرس اکو، دانسیتومتری
- پاراكلينيكي گروه دوم شامل: تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی( اسپیرومتری–PFT)، نوار عضله(EMG)، نوار عصب(NCV)، نوار مغز(EEG)، نوار مثانه (سیستومتری یا سیستوگرام)، شنوایی سنجی، بینایی سنجی، هولترمانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی
- پاراكلينيكي گروه سوم (جبران هزینه جراحی های مجاز سرپایی): شامل شکستگی و دررفتگی، گچگیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیونلیپوم، تخلیه کیست، لیزردرمانی و بیوبسی
- جراحي‌هاي مجاز سرپايي
- خدمات آزمايشگاهي شامل آزمایش‌های تشخیص پزشکی، پاتولوژی ، آسیب‌شناسی و ژنتیک پزشکی، انواع رادیوگرافی، نوار قلب، فیزیوتراپی
- جبران هزينه‌هاي آمبولانس شهری و بين شهری
- جبران هزینه‌های زایمان، اعم از طبیعی و سزارین
- نازايي و ناباروری شامل جراحی مرتبط IUI ، ZIFT ، GIFT، میکرواینجکشن و IVF شيمی درمانی
- جبران هزینه رفع عیوب انکساری چشم تا سقف تعيين شده
- ويزيت و دارو ( براساس فهرست داروهای مجاز کشور صرفا مازاد بر سهم بیمه‌گر پایه) و خدمات اورژانس در موارد غیر بستری
- دندانپزشكي
نكته: معمولا بیمه درمان تکمیلی انفرادی و گروهی شامل فرانشيز مي‌باشد بطور مثال وقتي هزينه بستري بيمارستان ۴ ميليون تومان شده و فرانشيز بيمارستاني ۱۰ درصد است. شركت بيمه مبلغ ۳ ميليون و ۶۰۰ هزار تومان خسارت پرداخت نموده و مبلغ ۴۰۰ هزار تومان فرانشيز از خسارت پرداختي كسر مي‌گردد.
دوره انتظار: دوره انتظار زمانيست كه تعهدات بيمه درمان در آن زمان شروع نشده است و اگر در موارديكه شامل دوره انتظار هست خسارتي در بيمه درمان داشته باشيد خارج از تعهد بيمه‌گر است و خسارت پرداخت نمي‌گردد. بارداري و برخي از جراحي ها از جمله مواردي است كه شامل دوره انتظار است. مدت دوره انتظار در هر كدام و بسته به تعهدات شركت بيمه متفاوت است مثلا برای زايمان دوره انتظار معمولا ۶ ماه به بالا مي‌باشد.
چه شرکت‌هایی بیمه درمان تکمیلی انفرادی دارند؟
در ارائه بیمه درمان تکمیلی انفرادی در سال های گذشته شرکت های بیمه طرح های محدودی داشتند و معمولا بیمه های تکمیلی به صورت گروهی و خانواده قابل استفاده بود.
خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی بدون داشتن بیمه پایه
خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی بدون داشتن بیمه پایه مثل تامین اجتماعی و بیمه خدمات درمانی و … قابل انجام می باشد. فقط افرادی که بیمه تکمیلی پایه ندارند باید مبلغی را اضافه علاوه بر حق بیمه پرداخت کنند.
بیمه درمان تکمیلی انفرادی برای زنان باردار
بیمه درمان تکمیلی انفرادی پوشش زایمان دارند اما این پوشش برای خانم هایی می باشد که در زمان خرید بیمه نامه باردار نباشند. خانم های باردار می توانند بیمه تکمیلی خریداری کنند اما نمی توانند از پوشش زایمان بیمه نامه شان استفاده نمایند.
بیمه درمان تکمیلی انفرادی جهت زایمان
در طرح هایی که برای بیمه درمان تکمیلی انفرادی ارائه شده، پوششی را برای زایمان ارائه می نمایند که بیمه شده ها می توانند از پوشش های این بیمه نامه استفاده نمایند. بالاترین پوشش زایمان را بیمه تکمیلی SOS ارائه می نماید.
- پوشش زایمان بیمه تکمیلی SOS: تا سقف 9 میلیون تومان
- پوشش زایمان بیمه تکمیلی انفرادی تعاون: تا سقف ۷ میلیون تومان
- پوشش زایمان بیمه تکمیلی انفرادی سامان: تا سقف ۵ میلیون تومان می باشد.
بیمه درمان تکمیلی انفرادی جهت دندانپزشکی
در طرح های بیمه درمان تکمیلی انفرادی که اخیرا توسط شرکت های بیمه ارائه شده ، پوشش هایی را برای دندانپزشکی نیز ارائه می کنند که بیمه شده ها می توانند در طول داشتن بیمه تکمیلی انفرادی از این پوشش استفاده نمایند. بالاترین پوشش دندانپزشکی را در سال 1400 بیمه تکمیلی SOS ارائه می کند.
- پوشش دندانپزشکی بیمه SOS: دارای دو طرح با سقف 5 میلون تومان و 2.5 میلیون تومان
- پوشش دندانپزشکی بیمه سامان: تا سقف ۱ میلیون تومان
- پوشش دندانپزشکی بیمه تعاون: تا سقف ۱ میلیون تومان
بیمه درمان تکمیلی انفرادی برای اسلیو معده
پوششی که برای عمل اسلیو معده ارائه می شود دارای شرایط خاص می باشد و افرادی که در زمان خرید بیمه نامه دارای چاقی مفرط باشند نمی توانند از بیمه تکمیلی برای این عمل استفاده نمایند. ممکن است فرد بیمه شده بعد از خرید بیمه تکمیلی و در سال های بعد تمدید بیمه نامه چاق شده و بخواهد از این پوشش استفاده نماید.
فرانشیز بیمه درمان تکمیلی انفرادی
فرانشیز بخشی از هزینه های درمانی می باشد که پرداخت آن بر عهده خود بیمه گذار می باشد.
میزان فرانشیز بیمه درمان تکمیلی انفرادی ۱۰ درصد می باشد.
شرایط سنی بیمه درمان تکمیلی انفرادی
برای خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی، شرایط سنی خاصی وجود نداشته و همه می توانند از بدو تولد تا ۷۰ سالگی می توانند این بیمه نامه را خریداری نمایند.
قیمت بیمه درمان تکمیلی انفرادی
مبلغ حق بیمه هریک از این طرح ها به صورت سالیانه و با توجه به سن بیمه شده تعیین می شود که شما می‌توانید پس از وارد کردن سن خود، مبلغ حق بیمه سالیانه را در سایت مدیر بیمه مشاهده کنید.
مزایای بیمه درمان تکمیلی انفرادی
با توجه به این که همه افراد نمی توانند تحت پوشش بیمه تکمیلی گروهی باشند، این امکان فراهم شده که بیمه تکمیلی را به صورت انفرادی انجام دهند.
از جمله مزایای بیمه درمان تکمیلی انفرادی می تواند گفته که هر فرد به صورت جداگانه می تواند پوشش های جداگانه در در طرح های مختلف ارائه نماید.
داشتن بیمه تکمیلی با توجه به هزینه های سنگین درمانی که وجود دارد می تواند حاشیه امنی برای بیمه شده ها باشد.
هزينه بیمه درمان تکمیلی انفرادی چطور محاسبه می‌شود؟
در بیمه درمان تکمیلی انفرادی با انتخاب پوشش‌های متفاوت مبلغ حق بيمه هر پوشش تعيين مي‌گردد و برای به دست آمدن هزينه و قيمت بيمه درمان كافيست كه جمع حق بيمه هر پوشش محاسبه گردد، كه البته تمامي شركت‌هاي ارائه دهنده بيمه درمان انفرادی برای سهولت بيمه گذار هزينه بيمه درمان را از ابتدا با پوشش‌هایی كه شامل می‌شود محاسبه و اعلام مي‌نمايند. در نظر داشته باشيم كه فرانشيز و دوره انتظار در قيمت و هزينه بيمه درمان تاثيرگذار است.
همچنین بيمه درمان تكميلی با توجه به سن افراديكه تحت پوشش قرار می‌گيرند هزينه متفاوتی نيز دارد. حق بيمه درمان انفرادی بسته به شركت بيمه، به صورت ساليانه و نهايتا در چند قسط قابل تسويه مي‌باشد.
فرانشیز: معمولا بیمه درمان تکمیلی انفرادی و گروهی شامل فرانشيز مي‌باشد بطور مثال وقتي هزينه بستري بيمارستان ۴ ميليون تومان شده و فرانشيز بيمارستاني ۱۰ درصد است. شركت بيمه مبلغ ۳ ميليون و ۹۰۰ هزار تومان خسارت پرداخت نموده و مبلغ ۱۰۰ هزار تومان فرانشيز از خسارت پرداختي كسر مي‌گردد.
دوره انتظار: دوره انتظار زمانيست كه تعهدات بيمه درمان در آن زمان شروع نشده است و اگر در موارديكه شامل دوره انتظار هست خسارتي در بيمه درمان داشته باشيد خارج از تعهد بيمه‌گر است و خسارت پرداخت نمي‌گردد. بارداري و برخي از جراحي ها از جمله مواردي است كه شامل دوره انتظار است. مدت دوره انتظار در هر كدام و بسته به تعهدات شركت بيمه متفاوت است مثلا برای زايمان دوره انتظار معمولا ۶ ماه به بالا مي‌باشد.
وضعيت سلامت در هنگام درخواست امكان دريافت تخفيف؟
قبل از عضويت در بيمه تكميلی انفرادی برخي از شركت‌ها برای عضويت افراد شرط چكاپ گذاشته‌اند. اما برخي ديگر به گرفتن نامه وضعيت سلامت بسنده مي‌كنند. اما در مجموع وضعيت سلامت فقط در بيمه شدن يا رد شدن افراد مهم است و ربطی به دريافت تخفيف یا هزینه بیمه‌نامه ندارد. از جمله شركت‌هايی كه قبل از خرید آن چكاپ لازم می‌باشد مي‌توان به بيمه درمان SOS اشاره نمود.
امكان بیمه درمان تکمیلی انفرادی سایر اعضا خانواده
در بیمه درمان تکمیلی انفرادی فرد بيمه شده به همراه خانواده خود می‌توانند تحت پوشش بيمه درمان قرار گيرند. در نظر داشته باشيد كه طرح درمان انفرادی خانواده در تمام شركت‌ها ارائه نمی‌شود و تنها شركت‌هاي بيمه معدودی در این زمینه فعالیت می‌کنند. در زمان تحت پوشش بيمه درمان در آمدن نياز هست كه افراد برگه سلامتی پر نمايند يا بسته به شركت مورد نظر بيمه چكاپ قبل از عضويت انجام شود.
مدارك مورد نياز برای خريد بیمه درمان تکمیلی انفرادی
برای خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی کارت ملی و شناسنامه و در صورت نیاز برگه سلامتی نیز باید ارائه گردد.
توجه: برای عضویت بیمه درمان در شركت كمك رسان ايران SOS كپي تمامي صفحات شناسنامه الزاميست تا از تعداد خانواده و وضعيت تاهل آگاه باشند چرا که در این شرکت بیمه تمامی اعضا خانواده همزمان باید عضو گردند مگر مشخص شود که دیگر اعضا خانواده از طریق بیمه‌گر دیگری دارای بیمه درمان تکمیلی می‌باشند. برای عضویت در بیمه درمان تکمیلی انفرادی شركت كمك رسان ايران SOS نياز به چكاپ تمامي اعضای خانواده می‌باشد.
تاثیر بیمه پایه در خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی
برای ارائه پوشش بیمه درمان تکمیلی انفرادی معمولا نیاز به بیمه گر پایه که بیمه تامین اجتماعی می‌باشد وجود دارد اما برخی از شرکت‌های بیمه جهت رفاه بیشتر و در طرح‌های مختلف خود این الزام را برداشته‌اند.
شرکت کمک رسان ایران SOS و بیمه تکمیلی بیمه سامان از جمله شرکت هایی هستند که الزام بیمه تامین اجتماعی را ندارند.
بیمه تکمیلی انفرادی قسطی
خرید بیمه های انفرادی به صورت قسطی قابل انجام می باشد. افراد می توانند مبلغ حق بیمه درمان تکمیلی انفرادی خود را به صورت اقساطی در چند قسط با توجه به شرایط شرکت بیمه با ارائه چک خریداری نمایند.
بهترین بیمه درمان تکمیلی انفرادی متعلق به کدام شرکت است؟
همیشه این موضوع مطرح است که کدام شرکت بهترین خدمات را ارائه می‌نماید و این امر در خصوص بیمه درمان تکمیلی انفرادی بیشترین مصداق را دارد. چرا که هزینه‌های خسارات بیمه درمان پرتکرارتر و نحوه پاسخگویی و خسارت دهی شرکت بیمه به طبع اهمیت بیشتری خواهد داشت.
آنچه که مشخص است به صرف ارزان‌تر بودن یک شرکت نباید اقدام به خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی کرد چراکه در زمان خسارت پاسخگویی و پرداخت خسارت از سوی شرکت بیمه بسیار تعیین کننده می‌شود. منطقا شرکتی پیشنهاد می‌شود که علاوه بر قیمت، پوشش‌های کامل‌‌تری در بیمه درمان ارائه می‌نماید و در طی سال‌های کار خود در بین بیمه گذاران از سطح رضایت نسبی برخوردار باشد. با توجه به اینکه مهمترین خسارت و بزرگترین خسارت‌ها در بیمه درمان مربوط به خسارات بیمارستانی می‌باشد داشتن پوشش بالای خسارت بیمارستانی می‌تواند بسیار مهم باشد و مهم تر اینکه شرکت بیمه با بیمارستان‌های بیشتری طرف قرارداد باشد.
در ادامه مهمترین شرکت‌های ارائه دهنده بیمه درمان تکمیلی انفرادی بررسی می‌شوند:
بیمه تکمیلی انفرادی SOS
شرکت کمک رسان ایران SOS از سال 1371 در ایران طرح بیمه درمان تکمیلی انفرادی و خانواده را ارائه می‌نماید. طرح بیمه درمان این شرکت فقط در یک پکیج کامل با سقف تعهدات بیمارستانی می‌باشد (سقف تعهدات بیمارستانی این شرکت در سال1400 به میزان ۱۵۰ میلیون تومان می‌باشد). درصد رضایت بیمه گذاران شرکت کمک رسان ایران SOS در سطح بالایی می‌باشد و این شرکت در پرداخت خسارت و ارائه خدمات نام آور است.
جدول تعهدات بیمه تکمیلی SOS به شرح زیر می باشد:
بیمه درمان تکمیلی انفرادی ایران
بیمه ایران طرح بیمه درمان تکمیلی انفرادی ایران ندارد و طرح بیمه تکمیلی انفرادی ایران فعلا قابل ارائه نيست و شرکت بیمه ایران فقط در قالب گروهی ارائه می‌گردد.
